W tej niezwykłej sytuacji, jaką stworzyła panująca pandemia, na pewno trudniej jest ustalić obiektywne warunki przyznawania kredytów, a w tym także tych długoterminowych i opiewających na najwyższe wartości, do których należy przede wszystkim kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości.
Na pewno sytuacja, w której nikt nie ma pewności zatrudnienia i dochodów stałych, powoduje, że banki ostrożniej podchodzą do rozpatrzenia każdego wniosku kredytowego, a cóż dopiero, gdy wniosek taki dotyczy kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, którego termin spłaty może potencjalnie być rozłożony na 35 lat, a uzależniona od indywidualnej zdolności kredytowej kredytobiorcy wartość, może dochodzić do 500 tys., a nawet 1 mln i więcej zł.
Mimo tej koniecznej ostrożności, możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, wcale nie jest niemożliwa i zapewne większość ekspertów kredytowych, do których zwróci się o pomoc potencjalny kredytobiorca, będzie w stanie wskazać mu bank, w którym taki kredyt będzie miał szansę otrzymać.
Ogólne kryteria, według których bank rozpatruje wnioski kredytowe.
Każdy potencjalny kredytobiorca, ma prawo i może oczekiwać, że złożony przez niego wniosek kredytowy o kredyt na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości będzie przez bank rozpatrywany indywidualnie w odniesieniu do konkretnego klienta z uwzględnieniem wszystkich aspektów, składających się na jego osobistą zdolność kredytową. Zdolność kredytowa obok dobrej historii kredytowej, to podstawowe kryteria,, które w pierwszej kolejności bierze pod uwagę bank rozpatrujący wniosek kredytowy. Zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy, musi dawać bankowi maksimum pewności, że w określonym w umowie terminie odzyska swoją wierzytelność. Tę pewność musi wzmacniać dobra historia kredytowa, którą bank ustala na podstawie rejestrów prowadzonych przez BIK – Biuro Informacji Kredytowej i innych rejestrów dłużników prowadzonych przez instytucje finansowe. Trzecim ważnym kryterium udzielenia kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości jest wymagane przez prawo, a więc obligatoryjne posiadanie przez nabywcę mieszkania, 20%-towego wkładu własnego. Jak widać wysokość wkładu własnego jest ściśle związana z ceną nabywanej nieruchomości. Każdy bank, chcąc ułatwić klientowi spełnienie kryterium wkładu własnego daje możliwość obniżenia go, jednak w zamian klient musi wykupić polisę ubezpieczeniową zabezpieczającą spłatę różnicy między wymaganymi 20%-tami wkładu własnego, a kwotą wpłaconą, co w oczywisty sposób wpływa na zwiększenie kosztów kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości.
Jak marża kredytu hipotecznego wpływa na wysokość miesięcznej raty spłaty?
Kredytobiorca kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości wie, że będzie musiał spłacić kwotę zaciągniętego kredytu, podniesioną o koszty kredytu. Na wysokość kosztów kredytu istotny wpływ mają wskaźniki WIBOR I RRSO oraz określona w umowie kredytowej marża kredytowa, czyli odsetki i prowizja. Marża jest ustalana indywidualnie w odniesieniu do każdego kredytobiorcy i zależy od: wysokości kredytu, wskaźnika LTV, czyli stosunku kwoty kredytu do ceny nieruchomości i wysokości wkładu własnego . Dlatego z punktu widzenia kredytobiorcy ważne jest ustalenie i zawarcie w umowie jak najkorzystniejszej marży, gdyż ma to wpływ na wysokość miesięcznych rat spłaty kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości.