Większość specjalistów z branży finansowo-kredytowej, zapytana o różnicę, jaka występuje między tytułowym, scoringiem bankowym, a zdolnością kredytową, zapewne miałaby kłopot z udzieleniem jasnej odpowiedzi. Być może odpowiedź byłaby taka, że scoring bankowy to przeprowadzona za pomocą wypracowanej przez bak metodologii, punktowa ocena zdolności kredytowej klienta składającego wniosek kredytowy. Zapytany, mógłby ewentualnie dodać, że każdy bank, ustalając scoring bankowy, kieruje się własnymi uregulowaniami wewnętrznymi, z czego mogą wynikać różnice w podejściu poszczególnych banków do wyników scoringu, lub też kalkulacji zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Krótko mówiąc, scoring bankowy, lub zdolność kredytowa, jako czynniki decydujące o decyzji banku przyznającej, bądź odrzucającej wniosek kredytowy, mogą być różne i dlatego osoba poszukująca kredytu nie powinna się zrażać po otrzymaniu odmowy w jednym banku, gdyż scoring bankowy w innych bankach może wykazać, że klient ma wystarczająco dobrą zdolność kredytową i w rezultacie kredyt przyznać.
Oczywiście każdy bank będzie swoje wymogi na podstawie, których oblicza zdolność kredytową klienta łagodził, lub zaostrzał w zależności od tego, o jaki rodzaj kredytu klient występuje. Nietrudno się domyślić, że ocena zdolności kredytowej będzie wnikliwsza, gdy wniosek kredytowy dotyczy np. długoterminowego kredytu hipotecznego. Analogicznie, bank może zastosować inne kryteria decydujące o przyznaniu krótkoterminowego kredytu gotówkowego. Nie należy z tego jednak wnioskować, że jakikolwiek bank, który z góry założy, że kredytobiorca nie wywiąże się z obowiązku spłacenia kredytu, zechce mu jednak kredytu udzielić.
Co będzie chciał wiedzieć każdy bank rozpatrując wniosek kredytowy?
Każdy klient nie po raz pierwszy ubiegający się o kredyt hipoteczny, gotówkowy, lub konsolidacyjny, zanim złoży wniosek kredytowy w jednym, bądź w kilku bankach jednocześnie, na ogół wie, jak samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową. Wie też, że może skorzystać z ułatwiającego te obliczenia kalkulatora zdolności kredytowej, jakie są dostępne w Internecie. Mimo to jednak doświadczony kredytobiorca chętnie korzysta też z pomocy doradcy kredytowego, gdyż wie, że taki specjalista dysponuje szeroką bazą danych o poszczególnych bankach i kryteriach obliczania scoringu bankowego oraz ustalania zdolności kredytowej.
Każdy bank przystępując do rozpatrzenia wniosku kredytowego, na pewno w pierwszej kolejności zechce zbadać zdolność kredytową oraz historię kredytową klienta.
Ustalając zdolność kredytową bank będzie musiał mieć informacje o źródłach dochodów klienta, a więc czy dochody te są wynagrodzeniem za pracę, czy pochodzą z innego źródła. Sprawdzi czy stosunek pracy wynika ze stałej, bezterminowej umowy o pracę, czy z umowy na czas określony lub z umowy – zlecenia. Jeśli dochody potencjalnego kredytobiorcy pochodzą z własnej działalności, bank będzie chciał znać stabilność tej działalności, tzn., jak długo jest prowadzona. Bank na podstawie różnicy między dochodami kredytobiorcy, a jego stałymi i zryczałtowanymi wydatkami ustali, czy zdolność kredytowa pozwoli mu na regularne spłacanie zadłużenia. Ale nawet, jeśli oceni pozytywnie zdolność kredytową, zanim wyda pozytywną decyzję, sprawdzi jeszcze historię kredytową klienta.
