Wkład własny, jaki ubiegająca się o kredyt hipoteczny osoba szukająca możliwości nabycia mieszkania lub innej nieruchomości musi posiadać, może być nie lada problemem, ze względu na przeważnie wielką wartość, jaką stanowi kredyt hipoteczny. Obligatoryjne 20% wkładu własnego, mogłoby być dla bardzo wielu osób barierą nie do przebycia na drodze do własnego mieszkania, gdyby nie pewne możliwości złagodzenia surowości tego wymogu. Posiadania wkładu własnego żąda ustawodawca, kierując się tzw. rekomendacją S, żeby obywatel zanim przystąpi do zakupu mieszkania, zaoszczędził jakąś sumę na wkład własny. Przy wysokich cenach mieszkań i nieruchomości banki stosują sposoby, obniżające potrzebną do uzyskania kredytu hipotecznego konieczność posiadania wysokiego wkładu własnego
Jakie są możliwości złagodzenia wymogu posiadania 20% wkładu własnego?
Pierwszym i najczęściej proponowanym przez banki sposobem na obniżenie wkładu własnego z 20% do 10%, czyli aż o połowę, jest ubezpieczenie kredytu. Praktycznie kredytobiorca nie uniknie wpłacenia tak wysokiego wkładu własnego, lecz na czas spłacenia 10% wkładu własnego, odpowiedzialność za spłacenie tej kwoty weźmie na siebie ubezpieczyciel, czego, rzecz jasna, nie zrobi za darmo. Ubezpieczeniem będzie objęty nie cały czas okresu objętego umową, lecz tylko czas, w którym kwota równa 10% wkładu własnego będzie spłacana aż do momentu, gdy różnica między wartością całego kredytu hipotecznego, a częścią spłaconą wyniesie 80% wartości kredytu.
Innym sposobem na uzyskanie kredytu hipotecznego mimo nieposiadania obowiązkowego wkładu własnego, jest darowizna. Darczyńcą sumy potrzebnej do zgromadzenia wkładu własnego powinna być osoba z najbliższego kręgu rodzinnego kredytobiorcy, czyli z pierwszej grupy podatkowej, gdyż zwalnia to od konieczności płacenia podatku od darowizny.
Jeszcze innym sposobem na obniżenie wkładu własnego, stosowanym przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego, jest uznanie przez kredytodawcę różnicy między ceną rynkową nieruchomości, a ceną jej zakupu, za część wkładu własnego.
Kolejnym sposobem obniżenia wkładu własnego jest zaliczenie posiadanych przez kredytobiorcę oszczędności na Indywidualnym Koncie Emerytalnym IKE, lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego IKZE. Kredytodawca, może zaliczyć zgromadzone na IKE lub IKZE środki, jako wkład własny kredytu hipotecznego bez przenoszenia ich z tych kont na inne. Pozwala to kredytobiorcy na kontynuowanie oszczędzania na przyszłą emeryturę.
Poza tymi sposobami obniżenia wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, warto zapoznać się z wieloma ofertami banków, gdyż różnią się one między sobą dość znacznie. W celu zapoznania się z poszczególnymi ofertami banków na kredyty hipoteczne dobrze jest skorzystać z dostępnych w Internecie rankingów ofert bankowych.
Poza wszystkim, ubiegający się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania klienci, muszą pamiętać o podstawowych pytaniach, jakie w pierwszej kolejności usłyszą w każdym banku, mianowicie o zdolność kredytową, czyli różnicę między dochodami a wydatkami i historię kredytową, którą banki zapewne zechcą sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej lub innym rejestrze dłużników.