Banki żyją z udzielania pożyczek i kredytów. Z tej oczywistości wynika fakt, że kredytobiorca musi się liczyć z tym, że będzie musiał zwrócić pożyczoną kwotę powiększoną o stopy oprocentowania. Zwłaszcza w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego na zakup domu, mieszkania lub innej nieruchomości, jest konieczna wiedza o wysokości stóp procentowych, ponieważ od tego zależy rata miesięcznej spłaty kredytu, która określa zdolność kredytową kredytobiorcy, czyli podstawowego kryterium, jakie będzie brał pod uwagę każdy bank, przystępujący do rozpatrzenia wniosku kredytowego. Zdolność kredytowa, to nic innego, jak możliwość regularnego spłacania miesięcznej raty kredytowej, złożonej z części kapitałowej i odsetkowej. Większość banków uzna za wystarczającą do udzielenia kredytu zdolność kredytową, gdy miesięczna rata kredytu nie przekroczy 50% różnicy między dochodami kredytobiorcy, a jego wydatkami stałymi. Ze specyfiki kredytu hipotecznego wynika, że jest to kredyt drogi, bo jest spłacany przez długi okres czasu, często 25 – 30 lat, a jego kwota jest wysoka. Ponieważ ani kredytobiorca, ani kredytodawca nie potrafi precyzyjnie przewidzieć przyszłych zdarzeń, będą próbowali zabezpieczać swoje interesy na wypadek gorszych scenariuszy. Dlatego każdy bank dąży do tego, żeby w pierwszej kolejności zabezpieczyć sobie swój zysk, więc kredytobiorca musi się pogodzić z tym, że jego miesięczne raty kredytowe w pierwszych latach okresu spłaty będą podzielone tak, że większą ich część – do 75%, będą spłaty zysku banku, czyli zastosowanych stóp procentowych. Dopiero po spłacie stóp procentowych w miesięcznej racie spłaty kredytu, większy udział będzie miała spłata pożyczonego kapitału aż do momentu, kiedy udział spłaty kapitału w miesięcznej racie spłaty kredytu wyniesie 100%.
Wnikliwe analizowanie ofert kredytowych banków pozwala wybrać kredyt hipoteczny obciążony mniejszymi stopami procentowymi, a przez to tańszymi i łatwiejszymi do spłacania. Stosując dostępny w Internecie kalkulator miesięcznej raty kredytu hipotecznego można spośród wielu ofert kredytowych wybrać taką, która będzie najbardziej odpowiadała kredytobiorcy,
Z czego wynikają różnice w wysokości miesięcznych rat kredytowych w ofertach kredytowych banków?
Na wysokość kosztów kredytu, w skład, których wchodzi zysk banku, decydujący wpływ mają stopy oprocentowania kredytu, czyli: marże, opłaty i stopy procentowe. Konkurujące z sobą o kredytobiorców banki, starają się maksymalnie obniżyć te części oprocentowania kredytu hipotecznego, która wynika z wewnętrznych uregulowań dotyczących procedur udzielania kredytów. Są to marże i opłaty.
Jednak nie mają one wpływu na wysokość dwóch wskaźników, które stanowią bazę wyjściową do obliczania stóp procentowych. Wskaźniki te obowiązują w jednakowym stopniu wszystkie banki, co wynika z obowiązujących przepisów ustawy bankowej. Są to: WIBOR I RRSO.
WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate, jest to wskaźnik obliczany jako średnia arytmetyczna stóp procentowych stosowanych przez 10 największych banków operujących w polskim systemie bankowym. Po odrzuceniu wartości skrajnych, Administrator wskaźnika WIBOR, oblicza średnią i ogłasza ją każdego dnia o godz 11:00. Wskaźnik ten uwzględnia okres trwania umowy kredytowej. Liczba towarzysząca skrótowi WIBOR, np. WIBOR(6M) wyznacza termin, w jakim ten wskaźnik obowiązuje, w tym przypadku wynosi on 6 miesięcy.
RRSO – Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Pozwala klientowi na łatwiejsze porównanie ofert kredytów konsumenckich udzielanych przez banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i inne instytucje finansowo-kredytowe
