Choć odpowiedź na to pytanie nie musi być jedna i tylko twierdząca, bo pojęcie ubezpieczenia zakłada dobrowolność, to fakt, że kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym, wywołuje konieczność zawarcia w umowie kredytowej wymogu ubezpieczenia kredytu, a spełnienie tego wymogu zabezpiecza interesy obu stron umowy kredytowej. Zarówno bank – kredytodawca, jak i klient kredytobiorca godzą się na ubezpieczenie kredytu we własnym interesie.
Ubezpieczenie kredytu to tylko jedna z form zabezpieczenia przez bank swojej wierzytelności, dlatego może on zawrzeć w umowie, jako warunek zawarcia umowy kredytowej obowiązek opłacania składek ubezpieczenia kredytu przez kredytobiorcę. Z definicji kredytu hipotecznego, czyli zabezpieczonego na hipotece nabywanej dzięki niemu nieruchomości, wynika jego wysokość i długoterminowość. A z faktu wysokiej wartości kredytu hipotecznego płynie konieczność posiadania przez kredytobiorcę wysokiej sumy na wkład własny, który zgodnie z prawem musi wynosić 20% wartości nabywanej nieruchomości. Warunek ten często jest nie do spełnienia przez potencjalnego kredytobiorcę, dlatego strony szukają różnych form spełnienia tego wymogu. Jedną z tych form jest właśnie zawarcie polisy na ubezpieczenie kredytu.
Co kredytobiorcy daje ubezpieczenie kredytu?
Bank może przystać na obniżenie obligatoryjnego wkładu własnego kredytobiorcy nawet do 10% wartości nieruchomości, jeśli kredytobiorca zgodzi się na ubezpieczenie kredytu.
Przez ubezpieczenie kredytu bank-kredytodawca zyskuje pewność, że w razie zaistnienia niechcianych wypadków i zdarzeń nie poniesie strat z tytułu niewypłacalności kredytobiorcy, więc jest skłonny obniżyć swoje prowizje i marże, zwiększając w ten sposób atrakcyjność swojej oferty kredytowej.
Natomiast klient, godząc się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, oprócz obniżenia obligatoryjnego wkładu własnego, może zyskać na obniżeniu kosztów kredytu hipotecznego, co często przekłada się na obniżenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego, a to z kolei zapewnia mu uzyskanie wyższej zdolności kredytowej i znacząco ułatwia zarządzanie budżetem domowym.
Długoterminowy charakter kredytu hipotecznego, determinuje w oczywisty sposób wysokość miesięcznej raty kredytowej. Wynika to m.in. z przyjmowanej przez zdecydowaną większość kredytodawców cezurę wiekową, która jako granicę wieku pełnej zdolności kredytowej kredytobiorcy wyznacza wiek 75 lat. Z tej zależności, w oczywisty sposób wynika wysokość raty kredytowej – im krótszy jest okres spłat kredytu hipotecznego, tym wyższa rata miesięczna, a zatem większe ryzyko niespłacenia. Żeby ograniczyć to ryzyko i przyznać klientowi kredyt hipoteczny, bank-kredytodawca proponuje klientowi zawarcie polisy ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Zgodnie z definicją ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ryzyko związane z niemożliwymi do przewidzenia wypadkami w życiu kredytobiorcy, jak np. choroba, utrata pracy, wypadki losowe, bierze na siebie ubezpieczyciel, czyli firma ubezpieczeniowa. Polisa ubezpieczeniowa nie tylko zabezpiecza wierzytelność banku, ale często chroni kredytodawcę przed utratą zabezpieczonej hipoteką nieruchomości.
Może ona także uchronić spadkobierców kredytobiorcy przed koniecznością spłacania długów po swoim spadkodawcy.