KREDYT HIPOTECZNY – JAKIE DOKUMENTY SĄ POTRZEBNE BY ROZPOCZĄĆ PROCES?

 

Podstawą dla uzyskania kredytu hipotecznego jest poza posiadaniem zdolności kredytowej weryfikacja wszystkich niezbędnych z punktu widzenia banku dokumentów kredytowych. I tak standardowo aby uzyskać kredyt hipoteczny będziesz potrzebować dowodu osobistego, drugiego dokumentu tożsamości ze zdjęciem, a także kilku dokumentów finansowych. W tym m.in. zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach, które wystawiane jest przez pracodawcę, wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy, na które wpływa wynagrodzenie oraz zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane składki.  W przypadku działalności gospodarczej konieczna będzie kopia Księgi Przychodów i Rozchodów. Jeżeli kredytobiorca jest w związku małżeńskim konieczne może być dostarczenie skróconego odpisu aktu małżeństwa oraz umowy rozdzielności majątkowej, jeśli została podpisana przez małżonków. Należy również pamiętać, że częstą praktyką w przypadku pozyskiwania kredytów hipotecznych jest obopólne przystąpienie małżonków do kredytu, co może pozytywnie wpływać na wysokość zdolności kredytowej w takim przypadku i pozwala na zakup nieruchomości o wyższej wartości niż moglibyśmy nabyć samodzielnie.

POŻYCZKA HIPOTECZNA – CO TO TAKIEGO I DLACZEGO TO NIE JEST KREDYT HIPOTECZNY?

 

Na wstępie należy zaznaczyć, iż pożyczka hipoteczna to nie jest kredyt hipoteczny. Wyrażenia te oznaczają zupełnie inny produkt bankowy. Choć w obu wypadkach zabezpieczeniem jest hipoteka. Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną musimy posiadać jakąś nieruchomość, którą w zamian za zabezpieczenie kredytu przekazujemy bankowi. I dlatego taką pożyczkę  można przeznaczyć na dowolny cel a nie jak w kredycie hipotecznym tylko na określony w ramach działania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie takiej pożyczki kredytowej jest niższe, niż w przypadku kredytów gotówkowych lub samochodowych, wiele osób korzysta z takiego rozwiązanie. Istnieją jednak mankamenty takiego rozwiązania jak np. Skomplikowane procedury i formalności potrzebne aby taką pożyczkę otrzymać (tak jak w przypadku kredytu hipotecznego), co jest dużo bardziej uciążliwe niż w przypadku otrzymania zwykłej pożyczki gotówkowej.

 

ILE MUSZĘ ZARABIAĆ, ABY DOSTAĆ KREDYT HIPOTECZNY?

 

Pytanie podstawowe, które zadają sobie wszyscy to to ile właściwie muszę zarabiać aby otrzymać kredyt hipoteczny? Wszystko zależy od tzw. zdolności kredytowej, która jest oceną dokonywaną indywidualnie, a składająca się z kilku czynników, które mogą wpływać na jej wysokość, jak np. rodzaj umowy o pracę, dochody, sytuacja rodzinna (ile osób na utrzymaniu), posiadane zobowiązania czy historia kredytowa. Bardzo ważne jest, aby w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej, była pozytywna, czyli jeżeli posiadaliśmy w przeszłości jakieś niespłacone zobowiązania powinniśmy najpierw je uregulować, tak by “wyczyścić” negatywną historię w BIK.

Podsumowując, nawet posiadając niskie dochody, możesz posiadać zdolność kredytową na wzięcie kredytu hipotecznego, i w trakcie procesu pozyskiwania kredytu rata zostanie urealniona do twoich możliwości, tak aby możliwe było nabycie nieruchomości o wartości współmiernej do wysokości Twojej zdolności kredytowej oczywiście. Na początek można zawsze skorzystać z kalkulatorów kredytowych, choć najpełniejszą informację odnośnie aktualnej zdolności kredytowej uzyskuje się u doradcy kredytowego, który może od razu wziąć pod uwagę wszystkie czynniki wpływające na taką ocenę, jak również pomóc w wyborze banku, ponieważ warunki przyznawania kredytów hipotecznych w jednym banku mogą być z jakiegoś powodu dla nas nie do przejścia, natomiast inny bank w danej chwili, czynników dla nas trudnych, nie bierze pod uwagę do oceny zdolności kredytowej.

 

JAKA WYSOKOŚĆ OPROCENTOWANIA KREDYTU HIPOTECZNEGO

 

Specyfika kredytu hipotecznego powoduje, iż jest on z reguły bardzo korzystnie oprocentowany z punktu widzenia osoby biorącej taki kredyt. Zwykle bowiem oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi ok. 3-4%. Oprocentowanie jest zawsze uzależnione od zmian stóp procentowych oraz marży. Musimy jednak pamiętać o szeregu dodatkowych opłat, jak prowizja czy ubezpieczenie. Dlatego też warunki finansowe kredytu hipotecznego powinny zawsze być konsultowane przez profesjonalnego doradcę kredytowego z dużym doświadczeniem, który może w naszym imieniu konkretne zapisy negocjować z bankiem, tym samym w naszym imieniu obniżając koszty całkowite takiego kredytu. Ważne by zwracać uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RSSO), która pokazuje, jaki będzie realny koszt kredytu. Przykładowo, bank w reklamie może oferować oprocentowanie w wysokości 2,5%, jednak dodatkowe opłaty związane z przyznaniem i uruchomieniem kredytu spowodują, że RRSO może być na poziomie nawet 3,18%. Dlatego też zawsze należy konsultować umowy kredytu hipotecznego z osobą doświadczoną i kompetentną, ponieważ jest to zobowiązanie na wiele lat, a nawet drobna różnica w wysokości oprocentowania w takim może dawać spore oszczędności.

Poza oprocentowaniem na koszt kredytu hipotecznego wpływają więc również dodatkowe opłaty jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, prowizja banku, opłata przygotowawcza, ale również dodatkowe warunki w umowie takie jak wakacje kredytowe (czyli możliwość zawieszenia spłaty rat na określony okres), karencja (czyli okres w czasie którego spłacane są tylko odsetki, bez kapitału głównego) oraz okres spłaty kredytu. Każde z tych zapisów z reguły doświadczony doradca kredytowy może dla nas negocjować z bankiem, tak aby obciążenie finansowe było dla nas jak najniższe.

 

KREDYT MIESZKANIOWY / HIPOTECZNY BEZ WKŁADU WŁASNEGO?

 

Wkład własny jest nieodzownym elementem kredytów hipotecznych oraz mieszkaniowych. Jego wysokość jest uzależniona od naszej sytuacji finansowej ale również od oceny naszej zdolności kredytowej. I tak, analityk bankowy może uznać, iż nasz scoring kredytowy nie jest wystarczający i aby przyznać kredyt hipoteczny koniecznym będzie podniesienie wkładu własnego. Zwykle jest to 10-20% wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć, tym niemniej w szczególnych okolicznościach może to być zwiększone o kolejne 10%. Jeżeli chcemy uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, to musimy np. posiadać zabezpieczenie na innej nieruchomości (jej wartość musi przewyższać wysokość wkładu własnego). Ponadto w przypadku mieszkań z rynku pierwotnego można wziąć pożyczkę od dewelopera.

 

 

KREDYT HIPOTECZNY – JAKI BANK JAKI DORADCA KREDYTOWY?

 

Na wstępie pamiętajmy, że banki konkurują między sobą o klienta, a więc starają się ciągle dopasowywać ofertę kredytów hipotecznych do rynku i do konkurencji. W związku z tym warto, zanim złoży się wniosek kredytowy dokładnie zapoznać się z ofertą przynajmniej kilku banków. Najlepszym sposobem jest skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy kredytowego, który ma aktualne dane z kilkunastu najważniejszych banków na rynku, ponadto doskonale wie, co w danym momencie w danym banku jest możliwe do uzyskania i może w naszym imieniu skutecznie wynegocjować lepsze warunki umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na wiele lat, często mówimy nawet o kredycie na całe życie. Takich decyzji nie warto podejmować wchodząc do pierwszej placówki bankowej w pobliżu i od razu składać wniosek kredytowy. Doświadczony doradca kredytowy jest w tej sytuacji niezbędny, tak abyśmy mogli spać spokojnie i cieszyć się z własnego mieszkania czy domu, a nie zmagać z ciężarem nie dopasowanej do naszych potrzeb umowy kredytowej na kredyt hipoteczny.